#基金投资者保护月#
最近，延迟退休的消息频频被提及，随之而来的就是一个看似很遥远但又和每个人息息相关的问题，养老。说到这里，相信很多小伙伴会不以为然，我现在才20几岁，就要开始准备养老了么？
答案是：对！
不信，我们来算笔账，看看退休时，你能领到多少养老金：
我们假设30岁的张先生努力扎根魔都，成功“不拖后腿”地拿到了9580元月薪（注），并保持9580元的缴费工资不变，个人平均缴费指数为1，缴纳30年社保，到60岁退休，他能领取的养老金包括两部分：
【基础养老金】= （9580+ 9580×1）÷2×30×1%=2874
【个人账户养老金】=（9580×8%×12×30）÷300=919.68
所以退休时张先生每月一共能领取3973.68元
注：2019年上海市职工平均工资9580元。职工养老金分为两部分：个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数；基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%。设定养老金按月领取，预计领取25年。
也就是说，如果不考虑涨薪和通货膨胀的因素，张先生退休后能领到的退休金，还不到目前工资的一半！而且由于社保缴费基数上限的影响，收入越高的人群，能够拿到的养老金和工作时的收入差距越大。所以说，想要退休后生活品质不滑坡，我们现在就要行动起来啦，为养老提前做好规划。
怎么做养老投资？
1. 选择银行储蓄？可能行不通！
很多人认为拥有大半辈子的储蓄，就可以高枕无忧。但在物价飞涨的今天，把钱存进银行或许并不是一个好的选择。通胀之下，货币贬值的速度远远超乎我们的想象，我们手中的钱会变得越来越不值钱。
根据国家统计局历年公布的居民消费指数（CPI）， 可以计算出2011年至2020年这10年间，CPI整体上涨了25.1%！也就是说，我们一般购买的消费商品和服务的价格整体上涨了1/4！
数据来源：国家统计局历年公布的居民消费指数（CPI）历年数据，中欧财富整理
更何况，CPI的上涨仅仅只能反映购买力缩水的一部分，若考虑到房价等因素，我们的购买力在十年间缩水了远不止1/4！举个更直观的例子，十年前，花50块钱可以买一件质量好的衣服，而现在的50块钱只够吃一顿午餐。
那么，既然储蓄养老行不通，那么未来养老究竟还能指望什么呢？
2. 公募基金是养老金补充的好帮手
在众多的选择中，公募基金是相对成熟的金融产品。根据中国基金业协会披露的数据，截至2020年末，我国的公募基金管理机构发展到146家，运作公募基金7913只，管理规模合计19.89万亿元。据wind数据显示，中证偏股型基金指数在过去10年间累计增长了129.07%，年化回报率高达12.91%！历史数据显示，公募基金的长期历史业绩优秀，或许能够成为多数投资者的选择。
偏股基金指数近十年走势
数据来源wind，数据区间2010/1/1-2020/12/31
3. 养老投资要特别注意什么？
1. 投资期限比普通投资更长：基金本身属于长期投资品种，并不适合“短炒”，对于养老投资而言更是如此。对于普通投资来说，投资2-5年已经称得上是长期投资，而对于养老投资来说，往往需要考虑10年以上。对于90后来说，需要考虑近30年！对于投资者而言，这就意味着选择养老投资的标的要有长期稳健资产增值的能力，对投资者筛选投资标的提出更高要求。
2. 不同人生阶段的需求变化：和普通投资不同，养老投资另一个特殊性在于需要投资者定期回顾调整资产包的股债配比，即根据投资者年龄增长，不断降低资产包中权益资产的比例。
养老投资下滑曲线
为什么要这么做呢？
这是因为，当我们年轻时，风险承受能力较强，积累的养老资产较少，即使短暂的账面浮亏，也能逐渐通过持续的投入弥补回来，所以配置的的权益投资比例会相对较高；
而随着年龄的增长，到临近退休时，积累的养老资产规模已经相当可观，市场的小幅波动就可能造成较大的损失，我们的风险承受能力降低，更倾向于保住前期的投资“果实”。这时需要降低权益资产的占比，提高固定收益类资产占比。
3. 个性化程度高：普通投资通常根据风险收益偏好来选择基金，要找到有共同投资目标的“同路人”往往比较容易。而养老投资需要考虑当前年龄、已工作年限、工作城市、月收入、退休年龄、工资增长率等众多因素，个性化程度非常高，千人千面，需要根据个人情况量身定制。
中欧财富本着勤勉尽责、诚实守信的原则开展基金投顾业务，但并不保证各投顾组合一定盈利，也不保证最低收益。投资者参与基金投顾业务，存在本金亏损的风险。基金投资组合策略的风险特征与单只基金产品的风险特征存在差异。基金投顾业务项下各投资组合策略的业绩仅代表过往业绩，不预示其未来的业绩表现，为其他投资者创造的收益也不构成业绩表现的保证。产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。